28 липня 2023 року. Інформація, що в Україні можуть повністю відмовитись від готівки, викликала бурхливу реакцію суспільства і масу запитань до влади. Українців цікавить питання: cashless-економіка – це добре чи погано, і як вплине заборона готівки на простих людей?
Вперше ініціативу заборони на обіг готівкової валюти оприлюднив заступник голови Офісу президента Ростислав Шурма. За його словами, а також на думку авторів запропонованих змін, це допоможе якщо й не повністю знищити корупцію, то подолати її на 95-99%.
“У найближчі місяці ми представимо дорожню карту, чи будемо ми це робити, чи ні. Я вважаю, що рішення буде “так”, – повідомив чиновник. І додав: якщо рішення реально буде позитивним, українська економіка стане першою безготівковою економікою у світі.
Прихильники заборони готівки впевнені: це може стати ефективним інструментом не лише в боротьбі з корупцією. На думку економістів, розвиток безготівкової економіки вигідний для усіх учасників грошових відносин.
Вони вважають, що cashless – це чи не найвагоміший поштовх до зниження тіньової економіки, адже так набагато простіше відстежити грошові операції між споживачем і продавцем.
“Українці повинні усвідомити, що активне користування новітніми технологіями допоможе зробити значний ривок в розвитку: як власному, так і країни в цілому”, – впевнена економіст Анна Самчук.
Експерти наводять низку аргументів на користь безготівкових платежів і вбачають такі переваги:
- дозволить не витрачати державі величезні кошти на друк паперових грошей
- дасть змогу використовувати банками для кредитування економіки залишки на клієнтських рахунках
- зробить швидшим і зручнішим проведення транзакцій і найрізноманітніших платежів
- краще убезпечуватиме громадян від втрати власних коштів
- спростить процес виплати заробітної плати, субсидій та пенсій, оплати штрафів і податків, ведення бізнесу
Автори запропонованої ініціативи пояснюють, що припинення готівкового обігу буде надзвичайно корисним і для простих громадян. Бо це підвищить рівень захисту від шахрайських схем на кшталт пограбування, підроблення банкнот тощо. Безготівковий обіг зручний у користуванні, надає доступ до додаткових сервісів та можливостей.
Втім, наразі в суспільстві точаться дискусії щодо ймовірної заборони, чимало заяв стосуються того, що це рішення має більше мінусів, ніж плюсів. Хоча в Україні емітовано понад 100 млн карток, далеко не всі українці мають платіжні картки та користуються ними. Навіть ті, хто має їх, частину розрахунків здійснює в готівковій формі. Якщо жителі великих міст в переважній більшості користуються платіжними картками, то мешканці сіл та невеликих містечок, де банкомати зустрічаються нечасто та далеко не всі торгові точки оснащені POS- терміналами, надають перевагу готівці.
Треба зважати і ще на один фактор ризику – кібербезпеку. Хакери можуть використовувати цифрові системи для крадіжок ідентифікаційних даних, шахрайства або кібератак.
Інший мінус – технічний збій. У разі відсутності електроенергії або технічних неполадок з системами платежів можуть виникнути проблеми зі здійсненням оплати. Це може призвести до незручностей для споживачів та зупинки економічних операцій.
Та чи не найвагоміший аргумент «проти» заборони готівки – втрата приватності. Адже використання безготівкових платежів залишає цифровий слід, що може бути відстеженим. Переважна більшість громадян вважає, що це є порушенням приватності.
Економіст Олександр Хмелевський наголошує, що ні населення, ні карткова інфраструктура не готові до переходу на виключно безготівкові розрахунки. На його переконання, перехід на виключно безготівкові розрахунки призведе до низки проблем та несе певні ризики. Банківська система України не відзначається надійністю. В разі банкрутства якогось із банків кошти клієнтів будуть або втрачені, або протягом певного часу ними не можна буде скористатися. Нерідко виникають збої при розрахунках платіжною карткою. В таких випадках певний час люди не зможуть розраховуватися, а оплату за товари чи послуги часто треба здійснити негайно.
А от заступниця голови Національного банку Катерина Рожкова переконана, що банківська система до таких радикальних змін готова: «Технології сьогодні дають змогу навіть, умовно кажучи, на ринку перекинути з картки на картку гроші або розрахуватися через вбудований у телефон апарат розрахунковий. Банківська система з точки зору технології, з точки зору інклюзії та безперервності до цього готова. Чи готова до цього Україна?».
Це запитання не тільки до пересічних громадян, яким пропонують революційні зміни, а й до влади. Хто буде платити за відмову від готівки? Традиційно комісію за прийняття платежу карткою платить бізнес — це 2% від обсягу операції. Звичайно, бізнес перекладе ці витрати на споживача — тому фактично відмова від готівки — це подорожчання товарів та послуг щонайменше на 2% або ймовірно й вище.
Експерти посилаються на те, що відмови від готівки немає в жодній країні, та й взагалі це питання не на часі. Наразі треба говорити не про заборону готівки, а добровільну відмову від неї. Тільки добровільна відмова може привести до поступового розширення використання безготівкової гривні й фактично повної заміни готівки безготівковими розрахунками. Однак питання довіри до інституцій буде завжди переслідувати цю тему і поки такої довіри не буде у 100% випадках, готівка залишиться з українцями назавжди.
Вікторія Чирва
Photo by Jonas Leupe on Unsplash