29 квітня 2024 року. Уперше від початку повномасштабного вторгнення рф до України понад 84% банків заявили про зростання кредитного портфеля впродовж наступних 12 місяців. Про таке за результатами опитування заявили у НБУ. Водночас 23,3% опитаних представників банківського сектору прогнозують зниження його якості. Які тенденції переважають на ринку банківських послуг?
Уперше із IV кварталу 2021 року НБУ впевнено заявив про підвищення якості кредитного портфеля. Зріс попит як на корпоративні, так і на роздрібні кредити. Найбільший інтерес бізнесу – до позик малих і середніх підприємств (МСП), довгострокових і гривневих кредитів. Фінустанови прогнозують збільшення попиту на всі види позик для бізнесу за підсумками другого кварталу поточного року.
Протягом останніх 12 місяців відбулося зниження загального рівня схвалення заявок на кредити для бізнесу, у той же час спостерігається істотний ріст схвалення кредитних заявок для МСП. Варто зазначити, що наразі банки посилили кредитні стандарти для іпотечних кредитів, водночас для споживчих послабляють вже п’ятий квартал поспіль. У НБУ зазначають, що банки планують пом’якшення кредитних стандартів для іпотеки. Приріст попиту на іпотеку пояснюють позитивними перспективами ринку нерухомості.
Загалом, відзначає регулятор, попит населення на позики стимулює кращі споживчі настрої. За підсумками лютого українські банки видали 783 іпотечні кредити на загальну суму 1,3 мільярда гривень, що усемеро перевершило аналогічний показник минулого року.
В експертному середовищі зазначають, що від початку року зростає попит на довгострокові і гривневі кредити. На це передовсім впливає потреба в оборотному капіталі й капітальних інвестиціях та реструктуризація боргів. Плюс нижчі процентні ставки. Хоча зниження НБУ облікової ставки на 0,5в.п. не можна назвати значним, це все одно сигнал для ринку про те, що регулятор готовий до подальших змін. Окрім того, зниження на 1,5% ставок за тримісячними депозитними сертифікатами також матиме вплив. Адже саме вони значною мірою утримували ставки за вкладами на високому рівні.
Тетяна Коляско, директор департаменту по роботі з бізнес-клієнтами Юнекс Банку, пояснює, що банки вже почали знижувати ставки за вкладами. Це означає, що вони призведуть до зниження ставок і за кредитами. Насамперед саме для кредитів бізнесу. Це не миттєвий процес, але, зважаючи на доволі короткі строки залучення коштів в населення та високу конкуренцію серед банків за позичальника, вже за місяць-два можна буде відчути позитивні зміни.
Низка фінансових аналітиків прогнозують, що ринкові ставки за популярними кредитами на поповнення обігових коштів мають істотно знизитися, аби надати кредитному портфелю більшої ваги. Березневе зниження облікової ставки з 15% до 14,5% вже створило підґрунтя для поступової корекції дійсних ставок за основними кредитними продуктами, переважно за цільовими програмами кредитування малого та середнього бізнесу, автокредитами, іпотекою на первинному ринку.
Розвивати активніше свої кредитні продукти дозволяє і зниження облікової ставки. Нагадаємо, НБУ вирішив знизити базову процентну ставку до 13,5%, а процентну ставку за 3-місячними депозитними сертифікатами було знижено до 16,5%. Водночас істотно послаблюючи “відсотковий тиск” на позичальника. Вже зараз, зазначають експерти, можна говорити про певний орієнтир до кінця року: у другому півріччі за умов скорочення облікової ставки до 14-12% ставки за деякими кредитами можуть знизитись мінімум на 3%.
Ринок очікує на зростання популярності гривневих депозитів, бо це оптимальний і надзвичайно вигідний механізм отримання пасивного доходу. У Нацбанку прогнозують, що кількість нових вкладів за результатами поточного року зросте щонайменше на 10%.
Наразі, стверджують фінансисти, багатьох турбує питання, чи є загроза масового відтоку клієнтів через загострення на фронті. Мотивами занепокоєння залишається можливий повторний наступ агресора. Однак “воєнні” ризики були і є значними, і це не щось нове. Бо понад 2 роки, як повномасштабна війна є невід’ємною частиною всіх сфер життя та економіки країни. І Україна адаптувалася існувати до життя в новому вимірі, хоча така адаптація дається неймовірною ціною.
Проте спровокувати відтік клієнтів чи згортання банківського кредитування та депозитних програм може хіба що ризик недоотримання вкрай необхідної для держбюджету макрофінансової допомоги. А така допомога вже на порозі.
Вікторія Чирва
Photo by Jonathan Cooper on Unsplash