3 квітня 2025 року. Національний банк України вирішив не продовжувати обмеження на перекази між фізичними особами з картки на картку (P2P), яке становило 150 000 грн на місяць. Тепер банки зможуть встановлювати ліміти на власний розсуд.
Нагадаємо, обмеження НБУ були введені у жовтні 2024 року – для боротьби з фінансовими махінаціями, зокрема із залученням так званих «дропів» — осіб, які за певну винагороду надавали свої рахунки для переведення коштів у готівку або переказів у «тінь». Наприклад, Бюро економічної безпеки нещодавно викрило масштабну схему з понад 4 000 таких осіб.
У регуляторі стверджують, що під час дії обмеження було здійснено низку заходів для підвищення прозорості фінансових операцій. Зокрема, прийнято Закон України № 3994-IX від 8 жовтня 2024 року, який посилив функції НБУ у сфері регулювання фінансових послуг та збільшив штрафи за порушення платіжного законодавства.
Крім того, у грудні 2024 року більшість українських банків підписали з НБУ меморандум про забезпечення прозорості ринку платіжних послуг, зобов’язуючись впроваджувати ризик-орієнтований підхід при здійсненні переказів.
На практиці це означало, що ліміти не застосовуються до клієнтів із підтвердженими джерелами доходів, тоді як для інших клієнтів можуть встановлюватися обмеження. За домовленістю між банками, стандартні ліміти складали 150 000 грн на місяць, а з червня 2025 року мають знизитися до 100 000 грн. Для так званих «ризикових клієнтів» (наприклад, громадян Росії чи Білорусі, іноземних PEP — політично значущих осіб) обмеження ще суворіші — 50 000 грн на місяць. Втім, таких клієнтів, за даними НБУ, менше ніж 1%.
Про те, що обмеження на перекази будуть скасовані, голова НБУ Андрій Пишний заявляв ще кілька місяців тому. За його словами, контроль має бути не централізованим, а відбуватися на рівні самих банків, які повинні вдосконалювати свої системи перевірки клієнтів та орієнтуватися на принцип «знай свого клієнта».
Згідно з пунктами Меморандуму, банки мають керуватися індикаторами, за допомогою яких можна відстежувати ризикову поведінку ФОПів. Наприклад, підозру можуть викликати різкі стрибки в кількості операцій, постійний нульовий залишок на рахунку, або регулярне дроблення платежів, особливо на «круглі» суми.
Представники українських банків зазначають, що потреба в регуляторних обмеженнях з боку НБУ зникла після запровадження меморандуму, оскільки його положення охоплюють ключові ризики. Скасування загального ліміту в 150 000 грн на місяць, встановленого Нацбанком, не вплинуло на підхід банків до обмеження окремих категорій клієнтів. Відповідно, скасування обмеження з боку Національного банку не є підставою для перегляду вже впроваджених внутрішніх правил.
Втім, у банківському середовищі визнають: хоча більшість учасників ринку добровільно приєдналися до меморандуму і дотримуються його положень, існує ризик, що деякі установи можуть скористатися скасуванням державного обмеження як приводом для зняття власних лімітів. Якщо це станеться, НБУ зможе повернутись до обов’язкових регуляторних заходів.
Одночасно зі зняттям обмеження НБУ розробив концепцію створення окремого реєстру осіб, чиї перекази потребують посиленого нагляду. Це база даних, яка міститиме інформацію про фізичних та юридичних осіб, чиї фінансові операції викликають підозру або відповідають певним критеріям ризику. До таких осіб можуть відноситися, наприклад, ті, хто здійснює великі обсяги транзакцій без явного економічного обґрунтування, або особи, пов’язані з країнами, що мають високий рівень ризику у сфері відмивання грошей. Ідею створення такого реєстру найближчим часом розглядатимуть у Верховній Раді.
Вікторія Чирва
Image by Mohamed Hassan from Pixabay