10 грудня 2024 року. Сім найбільших українських банків планують підписати меморандум, яким вводяться нові обмеження на грошові перекази та перевірки ФОПів. Так, встановлюються жорсткі ліміти на IBAN перекази, в яких після введення обмежень на p2p перекази почалися зловживання.
Головною метою меморандуму є боротьба з “тіньовою економікою” та посилення фінансового моніторингу відповідно до вимог євроінтеграції. Особлива увага приділяється боротьбі з так званими дропами — особами, які за винагороду дозволяють зловмисникам використовувати свої рахунки для переведення великих сум грошей із уникненням податків.
Ще в серпні 2024 року Національний банк України запровадив ліміти на перекази між картками (p2p-перекази), обмеживши їх до 150 000 гривень на місяць. Ці заходи пояснювалися необхідністю боротьби з використанням карткових переказів для схем ухилення від податків та нелегального обігу коштів. Нові правила почали діяти з 1 жовтня 2024 року.
За оцінками Національного банку, обсяг операцій через дропи досягає 200 мільярдів гривень щороку. У серпні 2024 року регулятор повідомив про закриття 80 тисяч таких рахунків, середній оборот яких становив близько 2,5 мільйона гривень кожен. Саме дропи стали однією з ключових причин попередніх обмежень на перекази — з жовтня максимальний місячний ліміт становить 150 тисяч гривень.
Однак ці заходи не повністю вирішили проблему. Після запровадження лімітів клієнти почали активно використовувати перекази за реквізитами IBAN, обсяги яких зросли на 6,2 млрд гривень. Водночас обсяги карткових переказів скоротилися на 5,6 мільярда гривень. Саме цей факт спонукав банки до розширення обмежень на всі види переказів, що і буде зафіксовано у відповідному меморандумі.
Текст документу, який планують підписати провідні банки, опинився у розпорядженні українських журналістів. Ось його ключові положення.
- З 1 січня 2025 року — місячний ліміт на перекази становитиме 150 тисяч гривень.
- З 1 червня 2025 року — ліміт буде знижено до 100 тисяч гривень.
- Для клієнтів із високим рівнем ризику цей поріг може бути ще нижчим — до 50 тисяч гривень.
Для підвищення ліміту клієнт має надати документальне підтвердження легальних доходів. Це стосується як внутрішніх, так і міжнародних переказів, а також операцій через IBAN.
Банки також запроваджують обмеження на кількість рахунків, відкритих в одній валюті. Клієнти, які не можуть підтвердити джерела своїх доходів, зможуть мати максимум три рахунки.
Пропонується розширити доступ банків до інформації про клієнтів через “Дію”, включаючи дані про доходи, судові справи та інші фінансові показники. Також планується створення єдиного реєстру підозрілих клієнтів, пов’язаних із дропами.
Особлива увага приділятиметься підприємцям. Банки посилять моніторинг рахунків ФОПів, особливо першої групи, які зареєстровані менш ніж пів року. Для них буде запроваджено найжорсткіші перевірки, що включають аналіз транзакцій та джерел коштів.
В експертному середовищі наголошують, що хоча меморандум формально є ініціативою банків, його активно просував Нацбанк. За словами представників НБУ, нові заходи спрямовані на вирішення системних проблем. Раніше регулятор надавав рекомендації щодо виявлення схем “дроблення бізнесу”, які використовують для ухилення від податків, про що писав eDIALOG. Серед ознак ризикових операцій — нульові залишки на рахунках, повторювані транзакції круглими сумами та різке збільшення обсягів операцій.
Запровадження нових обмежень та перевірок викликає суперечливі оцінки. З одного боку, є сподівання, що це посилить прозорість фінансових операцій, унеможливить використання рахунків для незаконних схем і сприятиме євроінтеграції. З іншого боку, нові правила можуть створити труднощі для звичайних користувачів та малого бізнесу.
За оцінками експертів, частина клієнтів, імовірно, через впроваджені обмеження перейде на використання готівки або криптовалюти. Найбільший удар відчують підприємці, які активно користуються рахунками для ведення бізнесу. Водночас чіткі прогнози щодо економічних втрат поки що відсутні.