Розмова з Яцеком Шугаєвим, Головою правління  АТ «Кредобанк»

– Ми живемо в час глобальних змін, пов’язаних, головним чином, з пандемією. Які ризики існують для фінансової стабільності України і, зокрема, банківської системи?

– Розповсюдження коронавірусу COVID-19 у світі стало головним ризиком для світової економіки і всіх її галузей без винятку, зокрема фінансової. В реальності ми всі були свідками початку події «чорного лебедя», про яку писав в своїй книжці Насім Талеб. Загострення, запроваджені з приводу пандемії COVID-19 більшістю країн і урядом України, вже негативно вплинули на господарську діяльність і, схоже, що цей вплив буде зберігатися. У 2020 році ми будемо свідками значного сповільнення економічної активності в Україні. На сьогоднішній день бізнес відкладає інвестиційні проєкти, переходячи від стратегії розвитку до стратегії оптимізації. Низка малих підприємців буде змушена до закриття своїх фірм. Окрім цього, деякі працівники можуть втратити працю або їх регулярні доходи значно знизяться. Сьогодні ніхто не в змозі точно оцінити масштаби кризи, але очевидним є те, що це призведе до значного зниження прибутковості бізнесу і доходів населення. Згідно з останніми макроекономічними прогнозами МВФ, економіка України може скоротитися на 8 відсотків у 2020 році.

Ці економічні події та обмежувальні заходи впливають на банківський сектор як безпосередньо, так і через наших клієнтів. Ступінь впливу цієї ситуації на українські банки залежатиме від масштабу та тривалості економічного уповільнення, загрози зовнішньому фінансуванню, дій української влади та політики Національного банку України.

Несподівано ця ситуація також має деякі позитивні наслідки. Зокрема, загострення під час карантину дали значний стимул для використання дистанційних технологій у різних видах господарській діяльності. Клієнти банків на сьогоднішній день набагато більше зацікавлені послугами інтернет-банкінгу і іншими формами дистанційного користування банківськими послугами. Наприклад, для вирішення викликів епідемії, Кредобанк запровадив можливість дистанційного відкриття рахунка, тобто тепер можна стати клієнтом нашого банку без необхідності відвідувати відділення. А кількість таких змін буде зростати, оскільки це не тільки ініціатива самих банків, але реальна потреба наших клієнтів.

– Центральний банк провадить дуже обережну макроекономічну політику. Зниження облікової ставки до найнижчого рівня в історії України 6% та очікуване зниження процентних ставок за депозитами та кредитами. Чи бачить Кредобанк можливість зростання іпотечного кредитування і споживчого кредитування?

– У першу чергу я хотів би зазначити, що з точки зору існуючих економічних умов не бачу можливості подальшого швидкого зниження облікової ставки. Швидше за все, НБУ знизить облікову ставку в другому півріччі до 5,5-5,0 відсотка і на цьому зупиниться. Уже в травні інфляція перевищила свій річний мінімум і поступово зростатиме, навіть за відсутності помітних явищ девальвації. Якщо гривня ослабиться, наприклад до рівня, передбаченого в бюджетних макропараметрах, то рівень інфляції може швидко повернутися до цільового діапазону, який був встановлений на 4-6 відсотка.

Якщо йдеться про перспективи роздрібних кредитів, в Кредобанку ми бачимо найбільший потенціал в іпотечному кредитуванні. Якщо порівняємо Україну з іншими країнами Центральної та Східної Європи, в Україні найнижче відношення іпотечних кредитів до ВВП. Для України це трохи більше ніж 1 відсоток, тоді як у Польщі складає 19 відсотків, і навіть у Білорусі перевищує 6 відсотків. Це показує, що іпотечні кредити мають величезний потенціал в Україні і без сумнівів цей ринок для Кредобанку є цікавим. При процентній ставці близько 10 відсотків  (а це стає реальним після остатнього зниження облікової ставки НБУ і процентної ставки депозитів) іпотечні кредити будуть доступні для значно ширшого сегменту потенціальних споживачів кредитів.

Зрештою від початку липня Кредобанк пропонує українським клієнтам іпотечні кредити з дуже привабливою процентною ставкою – 8 відсотків на рік в перший рік кредитування, за умови, що клієнт має в Кредобанку свій головний рахунок, на який отримує заробітну платню або дохід від діяльності, а 10 відсотків для решти клієнтів. Також пропонуємо дуже конкурентні умови кредитів на автомобілі, цікаві пропозиції лізингу для фізичних і юридичних осіб. Ми бачимо можливість розвитку готівкових кредитів і продажу кредитних карток з каренцією до 62 днів.

– Кредобанк представляється як «банк довіри».  У зв’язку з цим, які особливі рішення ви підготували для бізнеса і фізичних осіб?

– На сьогоднішній день Кредобанк пропонує повний спектр послуг як для бізнесу, так і для фізичних осіб. Окрім вищезазначених вигідних кредитних пропозицій, для бізнесу це розрахунки і касове обслуговування, спеціальні умови для фірм з галузі агробізнесу та галузі інформаційних технологій, фіскальні послуги (депозити, обмін валют), операції з документами, ескроу-рахунки. Ми маємо також пропозицію для польсько-українських фірм. Таким фірмам ми пропонуємо консультації у спеціально створеному Центрі польсько-українського бізнесу, спеціальні умови обслуговування рахунків, кредитування в злотих з вигідною процентною ставкою, швидкі перекази меж рахунками в Кредобанку і банку PKO Bank Polski  із зарахуванням в день відправки, а також незмінними оплатами незалежно від суми, фінансування українських фірм в рамках гарантії банку PKO Bank Polski, підтримка імпортерів польських товарів в рамках програми підтримки експорту с Банку національного господарства.

Для фізичних осіб Кредобанк пропонує депозити на різні періоди, вигідні пакети платіжних карток з безкоштовним обслуговуванням при регулярних доходах або покупках карткою, безкоштовне зняття готівки в будь-якому банкоматі в Україні, а також привабливу програму лояльності Mastercard незалежно від класу картки. Для тих, хто мріє мати зв’язок з Польщею або часто відвідує Польщу, ми маємо спеціальну розрахункову картку «Złotówka» з безкоштовним обслуговуванням, безкоштовним зняттям готівки в будь-якому банкоматі в Україні, а також в банкоматах, банку PKO Bank Polski в Польщі, а також пільговим тарифом для переказів з Польщі в відділеннях банку PKO Bank Polski.

– Можливість дистанційної праці все більше вимагає нових технологічних рішень. Кредобанк як один з перших в Україні запустив платформу інтернет-банкінгу, розширяючи її можливості. Які перспективи такого технологічного розвитку?

– Правильно, наш перший інтернет-банкінг з функціональними можливостями оплати через інтернет був запроваджений у 2002 році. Перед самим початком пандемії Кредобанк запустив нову сучасну систему інтернет-банкінгу, яка дозволяє самостійно реєструватися в системі, звичайно здійснювати банківські операції та перекази, відкривати депозити та управляти платіжними картками. Новий інтернет-банкінг є третім в історії банку і замінив систему KredoDirect, яка функціонувала від 2007 року. Обмеження, викликані коронавірусом значним чином пришвидшили розвиток онлайн-сервісів, які дозволяють користуватися послугами банку без візиту в відділенні. Уже під час карантину банк запустив онлайн-послугу, яка дає можливість дистанційного відкриття рахунка, замовлення банківських карток, а також банківських документів таких, як наприклад довідки про стан розрахунків по кредиту, запровадив можливість онлайн-платежів за послуги візового центру (візи до Польщі) з ідентифікацією платника, поширив онлайн-канали приймання платежів по кредитах, запровадив дистанційне відкриття рахунків підприємств.

Сучасні тенденції показують, що банківські послуги будуть щоразу рідше надаватися в відділеннях, а щоразу частіше – дистанційно, а центром управління банківськими рахунками  буде не комп’ютер, а смартфон. Ми готові на такий розвиток подій – наш інтернет-банкінг має зручні застосунки для всіх популярних систем, а платіжні картки можна легко додати для безконтактних платежів до Google Pay і Apple Pay. На сьогоднішній день ми працюємо над розширенням функцій нашого інтернет-банкінгу, які дозволять клієнтам користуватися всіма послугами банку в онлайн-режимі. Ми також розвиваємо нові системи для дистанційної ідентифікації клієнтів. Таку можливість Національний банк України допустив тільки в цьому році. Після здійснення всіх змін клієнт буде потребувати фізичного контакту з відділенням тільки в виняткових випадках – 99 відсотків можна буде отримати за допомогою смартфона чи комп’ютера.

До речі, пандемія коронавірусу та діджиталізація змінили й роботу співробітників Кредобанку. Від початку карантину нашій ІТ-команді в короткий час вдалося розширити можливість дистанційної праці з одночасним забезпеченням максимального рівня охорони і безпеки систем. На сьогоднішній день більше ніж 40 відсотків працівників банку працює поза офісом, а регулярні наради відбуваються через відео-конференційні системи. В офісі працюють виключно працівники, які забезпечують роботу критичних систем. Перехід на дистанційну роботу жодним чином не вплинув на якість праці, що підтверджує, що ця практика може продовжуватися також після пандемії.

– Банк фінансово підтримує українські лікарні. Тільки в останні місяці були передані 3 млн гривень на боротьбу з коронавірусом. Які ініціативи має банк, реалізуючи політику добросусідського спілкування?

– Якщо ми говоримо про 3 мільйони гривень, які Кредобанк передав на допомогу лікарням в Львівській області, це була наша відповідь на виклики пандемії. У 2020 році ми планували святкувати 30-річчя існування баку на українському ринку (Кредобанк бува зареєстрований 14 травня 1990 року), але пандемія короновірусу скоригувала плани всіх нас і ми вирішили, що краще за все буде переказати кошти, заплановані на святкування, на допомогу тим, хто перебуває на передовій боротьби з хворобою. За ці кошти банк придбав спеціалізовані реанімаційні ліжка та портативний ультразвуковий сканер для двох великих лікарень Львова, а також різне медичне та захисне обладнання для персоналу 9 лікарень Львівської області, що приймають пацієнтів, інфікованих коронавірусом. Підтримка медичних закладів таким чином стала доброю традицією для Кредобанку два роки тому – у 2018 році ми вирішили відмовитись від дорогих подарунків для клієнтів та партнерів, а заощаджені кошти виділити на підтримку лікарень, завдяки чому, можна сказати, разом із нашими клієнтами ми подарували сучасний респіратор для дитячої лікарні у Львові. У 2019 році ми продовжили ініціативу, яку ми назвали «З добрим серцем», придбавши системи спостереження за пацієнтами та сучасний інкубатор для новонароджених для міського пологового будинку у Львові.

Якщо йдеться про ініціативи для добросусідського спілкування, Кредобанк одним з пріоритетів своєї соціальної відповідальності визнає проєкти, метою яких є порозуміння і співробітництво між Україною і Польщею в сфері культури, освіти і не тільки. Таких ініціатив у нас багато – три роки поспіль ми є партнером Огляду останніх польських фільмів “Під Високим замком”, який організується Генеральним консульством Республіки Польща у Львові, від 2015 року підтримуємо фестиваль класичної музики “Музика в старому Львові”, який проводиться щороку у співпраці з фестивалем “Музика в старому Кракові» та дає можливість просувати музичних виконавців з України та Польщі. П’ятий рік поспіль банк підтримує цікаву українсько-польську соціальну кампанію “Миколай без кордонів”, ініційовану ентузіастами залізниці з Перемишля та Львова, спрямовану на відновлення руху залізничної лінії від Перемишля до Бещад через Україну, закриту з 1994 року. «Потяг дружби», який щороку перед Новим роком за допомогою «Кредобанку» приїжджає з подарунками з Польщі до дітей із Старосамбірського і Самбірського району в Україні, став популярним по обидва боки кордону і наочно показує, як можуть співпрацювати пересічні громадяни України та Польщі.

– Яку роль Кредобанку в українській банківській системі?

– Я бачу Кредобанк сильним та надійним банком серед найбільших системно важливих банків в Україні та банком першого вибору для бізнесу та звичайних людей, які співпрацюють з Польщею або регулярно її відвідують.

Розмовляла: Світлана Завадська